信貸好辦嗎？一定要信用好才能辦個人信用貸款？

信用貸款是銀行最入門的貸款產品，只要年滿20歲、有固定收入就可以辦理，聽起來很簡單，實際申辦卻困難重重，銀行喜歡的是信用良好、財力也穩定的客群，若是信用稍差，或是沒有固定的收入，辦理信用貸款就難以通過。

1.信貸是什麼？我可以辦信貸嗎？

信貸是信用貸款的簡稱，簡單來說，就是用自己的信用跟銀行借錢，但是信用到底值多少錢？有什麼參考依據嗎？目前各大金融機構都是以聯徵中心出產的「信用報告」作為依據，再套入自家電腦的系統，決定要貸給客戶多少錢，信貸申請的門檻也不高，大部分的銀行只列出以下幾個條件：

1.年滿20-65歲
2.有正常工作，穩定收入
3.年收入30萬以上(大約月薪2.5萬)
4.信用正常

其中信用正常這個條件看似簡單，實際上難度頗高，信用報告中的信用分數至少要有600分，部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

2.信貸好過嗎？額度高不高？利率是多少？

既然申請信用貸款的門檻並不高，那麼過件率好嗎？這得視各銀行而定，因為無論哪一種貸款，對銀行來說放款都是有風險的，如果客戶不還錢，就直接造成銀行的損失，各銀行也有自己喜歡的客群，在A銀行沒過件，不代表在B銀行也不會過，但切記不能在短時間內連續送件，反而會降低過件率。

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等，實務上根本沒人申請得到這麼高的金額，根據聯徵中心最新的統計資料(2021/7)指出，台灣信貸平均利率是5.72%~6.21%，平均額度則是60萬左右，理想跟現實落差很大，會造成這種差距的原因，在於包含信貸在內的無擔保品負債，有「上限薪資22倍」的限制。

※無擔保品負債包含信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等

以前沒有這條法律規定，銀行隨便借，貸款人也隨便花，造成銀行損失慘重，自從有上限規範後，有效減少銀行的呆帳率，而薪資的計算方式則是以「薪資轉帳」為主，如果收入是領現金的人，在計算上會打點折，寧願借少一點，也不要之後拿不回錢。

3.為什麼辦信貸一定要看信用評分？

前文說到，金融機構是以信用報告為信貸的核貸依據，尤其信貸沒有擔保品，信用報告就是唯一可以參考的文件，關於信用評分的組成及申請方式，你可以參考這篇文章，因為是綜合所有金融機構的數據，很準確，也很殘忍。

為什麼說很殘忍？因為負債比例的計算方式只計算固定收入，玩股票或海外投資的收入不算、直接拿現金的不算、自己當老闆賺更多，卻因為沒人發薪水給你也不算，這些人可能賺得比一般上班族還多，辦信貸卻非常困難，因為他們的負債比例永遠算不過。

除了負債比例之外，我們也帶你了解信用評分低分的原因：

1. 信用卡都繳最低應繳導致長期使用信用卡循環
2. 使用現金卡
3. 無擔保負債持續增加
4. 貸款/信用卡遲繳
5. 短期內聯徵次數過多
6. 近期曾向銀行增貸(約3個月~1年內)

延伸閱讀：信用報告的內容及查詢方式

4.信用不好可以辦信貸嗎？

信用不好也有程度的分別，大致分為以下三種狀況：

(1)輕微，過件率30%

如負債比例偏高，如果還在銀行可以接受的範圍內，仍有過件的機會。

(2)中度，過件率20%

如信用評分過低、近期增貸、信用卡循環太高、信用空白等，不能說完全沒有過件機會，但機率已經非常低了。

(3)重度，過件率0%

信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等，這些嚴重的信用不良狀況，申請信用貸款是不會過件的。

別把銀行想得太善良，他不會雪中送炭，卻會錦上添花，信用狀況良好的人，銀行會樂於借他錢，信用不好的人因為可能還不出來，信貸過件的機率微乎其微，平常就要保持良好信用，別等到信用評分低落才後悔。

5.我在銀行申請信貸沒過，民間貸款有信貸嗎？

金融機構的信用評分是通用的，通常問了兩家銀行申請不到，就無法跟銀行貸款了，或者你知道自己的信用狀況不是很好，想直接把眼光放在審核條件比較寬鬆的民間貸款上頭，但有四個原因，我們不推薦民間貸款：

1. 利率很高─銀行有法律規定的利率區間，民間貸款沒有！只要雙方都同意，再高的利率都合法，但，你根本還不起。
2. 還款期限短─找銀行借信貸，還款期限通常是3-7年，民間貸款以雙方約定為主，較有制度的大公司，也會跟銀行一樣有固定期限，最怕的就是遇到高利貸，兩三個星期就要還一次錢，誰受得了。
3. 手續費很高─銀行也會收帳務管理費，但通常在5000-9000不等，一般民間貸款的收費方式都是貸款金額的10%，甚至20%，如果借30萬就要收3萬，除了手續費之外，還有各種奇怪名目的費用，加起來可能比你拿到的本金還多。
4. 金主成謎─除非是跟自己的親朋好友借，透過網路找的、人家介紹的，你不清楚對方背景，此人是否正派也是未知數，萬一惹錯人，吃不了兜著走。

6.找代辦公司幫忙辦信貸好嗎？

台灣銀行那麼多，怎麼知道哪家比較好過？花點小錢找代辦公司幫忙申請會比較好嗎？絕對不會！下面也幫大家整理不推薦代辦公司的三個理由：

• 服務費不便宜─代辦公司的收費方式和民間貸款差不多，都是以貸款金額作為基準，自己找銀行辦就可以省下這筆錢。
• 不一定找銀行─如果細看代辦公司的合約會發現，代辦公司真的不一定幫你問銀行，融資公司、個人金主都是有可能的，他只保證幫你找到錢，不保證跟誰借。
• 貸款條件無法爭取─代辦公司僅是仲介的角色，貸款條件仍由銀行決定，你只能決定要不要，代辦公司不會去幫客人爭取更好的條件。

名下沒有其他財產時，信用貸款是最基本、最入門的貸款產品，全台信貸的借貸人數一直維持在145萬多人，現在的銀行也針對不同族群，推出多樣化的信貸方案，在比較階段可以多看看，決定後就不要再隨意送件，以免降低自己的信貸過件機率。