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站內搜尋【免費講座】缺資金想用房子抵押借款，貸款前試算不可少！
活動日期：2022-12-31
活動說明
台灣薪資所得雖逐步成長，但卻遠不及消費物價指數上升的速度，低利的環境驅使下消費，讓財務緊縮舉債的人越來越多，對於資金上的需求除了信貸之外，還能透過房屋抵押貸款，利用現有財產提供擔保貸款，可以取得較低的貸款利率，申請貸款前不妨先房屋抵押貸款試算，透過房貸試算工具可以掌握額度、利率以及月付金，輕鬆找到適合自己的貸款方案，哪些因素會影響房屋貸款成數與額度呢？本篇為你整理清楚。
房屋抵押貸款好嗎？
房屋抵押貸款就是拿名下的房子，抵押給金融機構或融資公司，以取得一筆資金，房屋融資貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都屬於房屋抵押貸款的一種，但不包含購屋貸款，因為房屋抵押貸款的前提是您的名下已經有房產。
當你有購車、整合負債（如信用卡債）、投資理財等需求，或正在籌措買第二間房的頭期款時，都可以透過房子抵押貸款來取得較大額的資金。但如果申請人沒有按時償還貸款本金和利息，金融機構就有權處分（拍賣）作為抵押品的房子。
免費房屋抵押貸試算工具比較表
| 貸款工具 | 類型 | 特色 |
| 國泰世華 | 銀行官網 | 月付金變化重點摘要 |
| 台新銀行 | 銀行官網 | 各期月付金完整列表 |
| 591房屋交易 | 平台／APP | 提供各銀行房貸利率 |
| 永慶快搜／信義房屋 | APP | 刊登的物件可直接試算 |
| 貸款計算機 | APP | 各類貸款試算皆適用 |
| 內政部不動產資訊平台 | 政府平台 | 可試算自購住宅貸款利息補貼 |
國泰世華銀行官網房貸試算
優點：操作簡單、版面容易閱讀
缺點：沒辦法看貸款期間的總支出
推薦指數：★★★★☆
※國泰世華銀行另提供購屋可貸成數試算、房屋增貸可貸額度試算及房貸轉貸節省金額試算。
台新銀行官網房貸試算
優點：操作簡單、版面容易閱讀
缺點：僅提供一段式利率試算
推薦指數：★★★☆☆
※台新銀行另提供房貸轉貸額度、及整合轉貸後的月付金試算。
591房屋交易APP
優點：資訊豐富
缺點：手機版開啟時會有蓋版廣告
推薦指數：★★★★★
※591房屋交易網另提供可負擔房價計算器，方便首購族做評估。
信義房屋APP
優點：使用該平台搜尋物件者，可直接查看月付金試算
缺點：手機版只能算一段式利率，網頁版則資訊較少
推薦指數：★★☆☆☆
貸款計算機APP
（1）iOS版貸款計算機
優點：各類貸款試算皆適用
缺點：強制看廣告
推薦指數：★★☆☆☆
※另提供利率試算，可用月付金及還款期數反推真實利率。
（2）Android版貸款計算機
優點：有提供圖表可快速了解金額變化
缺點：填寫表格過於簡化，如需試算寬限期則不適用
推薦指數：★★☆☆☆
內政部不動產資訊平台
優點：官方平台使用安心
缺點：資訊過於簡化
推薦指數：★★☆☆
※另提供自購住宅貸款利息補貼試算。
使用房貸試算工具要注意哪些事？
提供貸款試算的網站和APP非常多，實用性也參差不齊，建議你在挑選房貸試算工具時，應注意以下幾點：
(1) 使用便利性
房屋貸款的計息方式、還款方式有很多，如果房貸試算工具只有提供一種算法，恐怕就沒辦法得知真實的數字。但也不代表需要填寫的資料愈詳細愈好，有的試算網站還需要先輸入「自備款」，才能進一步試算房貸月付金，相比之下較不實用。
(2) 填寫個人資料
有些試算網站為了蒐集客戶資訊，會要求你先填寫個人資料、或留下聯絡方式，才能使用試算功能，這不僅會有個資外洩的疑慮，後續還可能接到數通推銷電話或垃圾訊息。
(3) 資訊是否齊全
部分試算網站或APP，所提供的房貸試算結果非常簡陋，除了每個月要還多少錢之外，其他如：利息總支出、貸款總支出、月付金變化都未提供，如果是想要針對不同的計息方式或還款方式做比較，恐怕就無法看出差異
實際銀行房貸結果與房貸抵押試算有落差？
銀行審核貸款額度及利率的時候，除了會看房子的條件、申請人的財務和信用狀況也都會列入考量，房貸試算工具只能依據你所提供的資訊，計算出大概的數字或是一個區間，如果想知道較精確的數字，建議你可以向平時有在往來的銀行詢問。
房屋抵押貸款管道
(1) 銀行
可申請的房屋抵押貸款種類：
- 房屋抵押貸款
- 理財型房貸
- 房屋增貸
- 房屋轉增貸
- 二胎房貸
(2) 融資公司
可申請的房屋抵押貸款種類：
- 二胎房貸
- 二胎房貸增貸
- 二胎房貸轉增貸
(3) 民間借貸
當鋪、地下錢莊、代書代辦都屬於民間借貸，基本上只要您有資金需求，即使房屋條件較差、或者房屋已申請過二胎貸款、甚至是名下沒有房產，都可以跟民間借款，通常他們是來者不拒，標榜秒速放款、隨來隨借，甚至會用「3分利」的低利率口號來攬客。
房屋抵押貸款額度及利率
目前有提供名為「房屋抵押貸款」方案的銀行，以及提供的額度和利率如下：
| 貸款管道 | 貸款額度 | 貸款利率 | 貸款年限 | 開辦費 |
| 中國信託 （分期攤還） | 85% | 1.68%起 | 20年 | 6,500元 |
| 中國信託 （隨借隨還） | 房屋鑑價80% | 2.30%起 | 1年期，約定到期視情況自動展期 | 6,500元 |
| 渣打銀行 | 房屋鑑價85% | 未提供 | 未提供 | 未提供 |
| 合作金庫 | 房屋鑑價80% | 1.53%起 | 20年 | 5,300元 |
| 第一銀行 | 未提供 | 1.95%起 | 未提供 | 5,300元起 |
| 兆豐銀行 | 房屋鑑價80% | 1.35%起 | 20年 | 5,300元起 |
不管是向銀行申辦哪種貸款，銀行都會把申請人的財務狀況、信用狀況列入審核，並根據這些資料來決定申請人的可貸額度和貸款利率。
如果申請人有房子作擔保品的話，地段、房屋類型、屋況也都會影響額度和利率。甚至各銀行著重審核的項目不同，同一個申請人在不同銀行核貸的利率也會不同。（不過千萬別因此每間都送件）。
房屋抵押貸款關鍵條件
年齡限制
良好的信用狀況
優質的擔保品（房子）
以上3因素除了會影響銀行鑑價的結果，也會影響你能申請到的貸款成數和貸款利率。房子愈老，貸款成數愈低、房貸利率則愈高。
根據聯徵中心2020年的統計，屋齡12年以下的貸款成數約7成3、利率約在1.37 ~ 1.68%之間，屋齡21年以上的貸款成數則約7成1、利率約在1.79 ~ 1.58%之間，確實有些許差距。
| 屋齡 | 平均鑑估值（千元） | 平均貸款成數 | 平均貸款利率 |
| 0–12年 | 15,245 | 73.30 | 1.47% |
| 12–21年 | 12,238 | 70.07 | 1.56% |
| 21–30年 | 7,731 | 71.43 | 1.62% |
| 30年以上 | 10,236 | 70.75 | 1.60% |
房屋貸款利率與額度關鍵，與貸款人財力、信用狀況及房屋條件有密切關係，無論申請哪一種房屋貸款，推薦可以使用房屋抵押貸款試算，評估每月應付月付金額，無論找銀行、融資公司還是民間公司借貸，都能用此房貸試算加以比對是否有差異。
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