【免費講座】教學》老屋貸款可以貸多少？ 老屋貸款額度關鍵原因揭露

目前對銀行來說，屋齡超過30年以上的房子就可以稱之為老屋。為什麼跟銀行申請老屋貸額度、成數就是比較低？在銀行不成文的規定下，老屋貸款銀行最多只能貸7成，客戶就要準備更多的自備款，提高老屋貸款額度加分條件有哪些？本文告訴你怎樣更容易成功。

建築結構影響老屋貸款成數？

銀行放貸時會考量房屋的使用年限，年限越短貸款成數就會比一般房屋低，而根據行政院所頒佈的「固定資產耐用年數表」，磚造房屋耐用年限為25年，加強磚造房屋耐用年限為35年，RC、SRC、SC建築耐用年限則為50年，台灣雖以RC結構居多，但少數早期興建的公寓是加強磚造結構，這些房子貸款成數就會比較低。

貸款年齡、屋齡影響貸款年限？

銀行放貸的基準是「房屋貸款年限+貸款人年紀小於60」，還有一條是「貸款年限+屋齡小於50」，兩項要同時符合，所以如果屋齡太老，貸款年限就會縮短，導致還款壓力大增。

提高老屋貸款額度關鍵

想提高老屋貸款額度，可以透過這幾個小技巧：

• 額外提供薪轉/扣憑外的財力資料(如股票、投資、保單等)
• 銀行查不到的資料，不用自己說
• 加財力穩定的保證人
• 有其他房子做擔保
• 找審核標準較寬鬆的銀行

老屋貸款可以找誰辦？

• 找銀行
  銀行考量脫手性，如果不是精華區的房子，貸款不易外額度也不會太高，而且銀行估價要勘屋，可以透過裝潢翻修證實房屋安全性
• 找融資公司
  目前市面上只有裕融新鑫獨家承作二胎房貸的業務，在不改變原本銀行房貸的情形下，利用二胎房貸多取得資金
• 找其他民間貸款
  最好別這樣做，民間貸款利率很高，且多數只繳息不還本，月付金會壓垮你。

影響老屋貸款額度常見原因

• 房子沒有保存登記
  政府的法規沒有規定所有房子必須做保存登記，都由民眾自己決定，但沒有保存登記的房子就無法設定抵押權，也就是說不能貸款。
• 有民間私人借貸
  民間貸款種類非常多，當鋪、代書、資融公司、資產管理公司…等等，照我國法律規定，只要非金融機構都算是民間貸款，如果曾向民間做過私人借貸，無論是公司或個人，自己的親朋好友都一樣，有私人借貸的房子，就無法再跟銀行貸款。
• 負債比例太高
  銀行非常在意客人的還款能力，如果名下已經有卡債、信貸、車貸等多項貸款，月付金超過客戶可以負擔的能力(約40%)，就算想拿房子貸款也不會過。
• 房屋位置偏僻
  越靠市中心的房子越值錢，越偏僻的房子最後可能連貸款都沒辦法，找銀行貸款有地域性限制，比如房子在莿桐，就要找莿桐當地的金融機構申請，但有在這邊設立分行的銀行本來就很少，萬一又剛好都是審核標準比較嚴格的銀行，貸款就不會過，這就是為什麼偏鄉房子老是很難貸款的原因。
• 社會觀感不佳
  目前是警示帳戶，曾有跳票、呆帳等紀錄，或曾有前科、更生，對銀行來說都是高風險族群，放款意願非常低。
• 原保地/山坡地
  為了保障原住民生計，政府劃分特定區域為原住民保留地，讓原民朋友能在此範圍中依法進行開發或生活，而台灣山多，為了作好水土保持，部分山坡地也被列入保護區，不能蓋房子也不能開發，這些地方都是不能貸款的。
• 農舍/鐵皮屋/磚造/三合院
  鄉下很多老房子是磚造，磚造的房子不耐震，比較常見於工程技術還不是很先進的古早時代，而鐵皮屋搭建的房子，蓋在田中央的農舍，不管多豪華、多大間，也很難跟銀行貸款，只有非常少數的銀行及農漁會願意辦理，貸款額度也不高。